[1권]
[Part1 사회초년생, 직장인]
디딤돌 대출
- 주택 매매시 받을 수 있는 대출 상품으로, 국가에서 복지 차원으로 고안한 금리가 저렴한 대출 상품이다.
- 주택청약저축 보유 여부가 우대금리로 연동된다.
(주택청약저축 1년 동안 2만원 이상 불입시, 디딤돌대출 우대금리 0.1% 차감적용, 3년 동안 2만원 이상 불입시, 디딤돌대출 우대금리 0.2% 차감적용)
- 부부합산소득 구간에 따라 금리가 차등으로 부여된다.
- 결혼 예정인 신혼부부의 경우, 둘 중 저소득자의 명의로, '30세 이상 단독세대주 자격'으로 디딤돌 대출을 받으면 된다.
(대출을 받는 시점에 자격 여부를 판단한다.)
- 신혼부부 자격으로 우대금리 0.2% 차감적용된다.
- 3년만 지나면 중도상환 수수료가 없다.
버팀목 전세대출
- 주택 전세 계약시 받을 수 있는 대출 상품으로, 디딤돌 대출과 마찬가지로 국가에서 복지 차원의 국가기금대출 상품이다.
- 주택금융공사에서 무소득자도 3천만 원까지 지급보증을 해준다.
- 무소득자의 경우, 이론상 대출 가능 금액은 33,333,333원 이다.
- 일시상환을 원칙으로 한다. (전세살이 2년 간 대출원금을 갚을 필요가 없다.)
- 중도상환수수료가 없다.
- 대출을 받는 시점에만 소득 기준, 세대주 기준을 충족하면 된다.
- 회사에 입사하여 월급 한 달치만 받아도 대출이 가능하다.
- 일반 전세 대출과 달리, 버팀목 전세대출은 대출 여부를 집주인에게 미리 사전에 고지할 필요 없이, 추후 통지만 해주어도 된다.
- 아파트, 오피스텔, 다가구원룸 할 것 없이 85제곱미터(전용면적 26평) 이하 주택으로 제한된다.
※ 위 대출 상품들의 금리가 저렴한 이유는 대출금액의 90%는 주택금융공사에서 지급보증을 해주기 때문이다.
[Part 2 은행, 신용대출, 금전 관계]
- 대출은 크게 개인신용대출과 부동산담보대출로 구분할 수 있다.
개인신용대출
- 소득과 직장 및 신용정보를 바탕으로 담보 없이 믿고 빌려주는 대출 형태이다.
(그렇기 때문에 은행이 비교적 신중히 판단한다.)
- 신용등급 6등급 이하는 은행에서 신용대출 취급을 매우 기피하는 경향을 보인다. 신용등급에 따른 통계적 부실률이 존재하기 때문이다.
(신용등급은 1등급부터 10등급까지 열 개 등급으로 나뉜다.)
- 카드 현금서비스 사용기록과 분산되어 있는 대출내역은 대출가능성을 낮추는 디메리트로 작용한다.
- 급여 이체 통장과 주로 사용하는 카드에 해당되는 주거래 은행에서 신용대출을 낸 다음, 타행 대출건을 전부 상환(타행대환)할 것임을 주거래 은행원에게 설명하면 대출 가능성을 높일 수 있다.
* 수신업무 : 예금 업무, 수신 = 고객으로부터 돈을 받아서 이자를 주고 관리
* 여신업무 : 대출 업무, 여신 = 고객에게 돈을 내주고 이자를 받으며 관리
대출연장
- 대출 연장시에는 중도상환수수료에 유의해야 한다.
- 퇴사 후에도 대출을 계속 유지(마이너스 통장 유지)하고 싶은 경우에는, 마이너스 통장 만기일을 확인하고, 최직 직전에 재직증명서와 근로소득원청징수 영수증을 구비하여 은행에 방문하여 대출 연장 신청을 하면 된다.
(보통 은행의 경우, 만기 2개월 전부터 신용대출 혹은 마이너스 통장의 연장을 허용한다.)
- 위와 같은 방법외에도, 연체기록이 깨끗하거나 퇴직 예정인 상황을 은행원에게 말하면 부분 상환 혹은 할부 상환으로 돌리는 방법도 존재한다.
[Part 3 절약 이야기]
- 통신사 제휴 해택 중 마트 상품권 할인 판매를 적극 활용할 것
[Part 4 자영업자]
[Part 5 결혼 및 증여]
자금 출처 조사 대상에 걸리는 주요한 원인
- 젊은 나이에 비싼 아파트 소유권을 등기한 경우
- 1년 2,000만 원 이상 이자나 배당소득이 밣생하여 금융소득종합과세 대상에 오른 경우
부모 자식간 증여시, 증여세를 감액하는 방법
- 아들, 며느리, 손주에게 각각 일정액을 증여하는 쪼개기 증여
(증여세 공제 한도는 아들 5,000만원, 며느리 1000만원, 손주 2,000만원이다.)
- 자식이 부모로 부터 대출을 받은것으로 하여 법무사 공증을 준비해놓기
(10년 동안 자금출처 소명 당하지않으면 기한은 소멸된다.)
(10년안에 자금출처 소명에 걸리면, 대출사실을 알리고 그동안 자식으로의 대출을 통해 받은 이자에 대한 세금만 납부하면 된다. 대출이자로 부터의 소득세가 증여세보다 훨씬 저렴할 것이다.)
[Part 6 노후 부동산]
- 주거용 오피스텔이나 다가구 건물의 담보인정비율은 보통 75% 수준이다.
- 상가건물의 담보인정비율은 보통 60~65% 수준이다.
* RTI = 임대료 / 대출이자 (문재인 정부 규제는 주거용의 경우 RTI 1.25 이상을 유지해야한다.)
- 담보대출시, 임대사업자로 등록하면 원금상환 없이 매달 이자만 내면서 10년 내리 대출 유지가 가능하다.
[Part 7 직장인, 도시 생활 이야기]
[Part 8 해외파견 이야기]
직장에서 해외 파견 업무로 인해 잦은 입출국을 해야하는 상황에서는 양국에서 서로의 특산품들을 허용범위 내에서 사들여 부업삼아 보따리상을 자처하면 작지 않은 소득을 올릴 수 있다.
- 중동 국가, 서남아 국가, 이슬람 국가, 동남아 국가의 경우 저렴한 인건비로 인해 수공예품이나 천연 보석의 가격이 저렴하다.
(한국 입국 후, 귀금속 도매상인과 직거래하면 된다.
- 한국에서는 삼겹살, 소주(현지 한식당 대상 판매), 중고스마트폰(현지인 대상 판매) 등을 수출하여 소득을 올릴 수 있다.
[Part 9 직장 생활 이야기]
- OTJ : On The Job training
- 연공서열 : 학력, 근속연수 등에 따른 급여서열
번아웃이 잘 오는 사람의 특징
- 내향적인 성격
- 남몰래 묵묵히 일하는 성격, 일이 많고 적음에 대한 표현을 안 함
- 술자리, 회식 등과 같은 것들 보다는 일로 승부하는 성격
- 주변에서 일 잘한다는 소리를 들음
- 인사고과는 항상 평균 이상 등급을 맞는다.
- 집돌이
- 회사생활은 오래 버티고 살아남으면서 월급 잘 타먹는 것이 중요하지 묵묵히 남보다 많은 일 처리하며 스트레스 받고 번아웃와서 조기 퇴사하는것이 좋은 것이 아니다.
자기 일에만 매달려 주변 사람들과 안 친하고 회식같은 자리에서 사내정치 못하는 직원은 일만으로 승부해서는 절대로 임원/팀장과 같은 직책을 맡을 수 없다. 직원과 팀장의 일(역할)은 다르기 때문이다.
은행에 손님 많은 날
- 매월 말일
- 3, 6, 9, 12월 말, 분기 말
- 매주 월요일, 금요일
- 군인, 교사, 공무원 월급 바로 다음 날
- 노령연금 나오는 매달 25일
- 설날, 추석, 명절 연휴 직전과 직후
- 연휴가 긴 공휴일 직전 영업일과 직후 영업일
은행에 손님 적은 날
- 수능 날 오후 4시~5시 사이
- 매월 첫째, 둘째주 평일 화요일, 수요일, 목요일
- 12월 첫째, 둘째, 셋째 주
- 천재지변과 관련된 날
- 7월 중순 ~ 8월 중순
[Part 10 바보아저씨 일상소소]
[2권]
